Managementul finantelor - IV - Istorie de Credit-Obtinere de credit, dezvoltare si mentinere
Dupa articolul de introducere ,din numarul precedent al ziarului Observatorul as dori sa continuam discutiile noastre bazate pe cum functioneaza in Canada sistemul de mortgage.
Mai intii as dori sa va reamintesc ca mortgage inseama creditul pe care il acorda o institutie financiara unei personae , acest credit fiind foarte mare aproape de valoarea totala a casei pe care o ve-ti cumpara. Ginditi-va ca nimeni nu va inprumuta niste bani ($ 200.000-$300.000) fara a va cunoste.In ce sens sa va cunoasca? Nu personal, ci facindu-va asa zisa analiza de credit. Acest lucru inseamna ca din momentul in care a-ti deschis un cont la o banca sunteti automat inrolat in sistemul de verificare a istoriei de credit (credit history) de cite ori este nevoie.
Istorie de credit va formati cind aplicati pentru prima visa card (Secure Visa) prin care garantati cu banii dumneavoastra (min $1000) un credit de $1000.
Acest card trebuie folosit si platit la data scadenta (due date) .Orice intirziere de plata va fi contorizata si va afecta credit score. Plata se poate face numai pentru acel minimum de plata( ce reprezinta 3-5% din valoarea balantei la momentul respectiv) sau in full ce reprezinta plata totala a balantei din factura.
Am introdus niste notiuni noi si anume credit score . Aceasta e cifra dupa care analistii bancari va evaluaza in primul rind istoria de credit.
In analiza bancara intervin multi factori care in final duc la decizia finala si anume aceea de a va acorada marele credit (mortgage) sau nu.Primul pas a fost facut si anume acela de a deschide un cont la o banca si a obtine un credit card. Acum urmeaza pasii urmatori si anume dezvoltarea istoriei de credit.
Nu e important numai timpul ( adica cum ne spun “prietenii “ca nu avem istorie de credit decit dupa 3-5 ani) ci mult mai important este cum folosim aceste visa carduri, cit de des le utilizam si modul in care le platim ( la data scadenta).
Fac o paranteza si as dori sa va reamintesca ca dupa prima visa card alte carduri ca Master Card sau American Express cit si loan-ri sau line of credit vor veni mai usor si totul va fi bazat apoi de fiecare data pe o verificare de credit (credit check).
Cu carduri cu limite mici de $1000-3500 (doua sau trei carduri) in 1-1.5 ani va formati o istorie de credit frumoasa si bazata pe utilizare constanta si corecta a cardurilor cit si plata lor la timp Ginditi-va ca decizia analistului finaciar se bazeaza pe recordul d-voasra ilustat usor prin acasta istorie de credit.
In timp trebuie mentinut acel bun credit ca mereu suntem analizati dupa credit history.
Cu cit avem un credit score mai mare cu atit vom avea acces la imprumuturi bancare cu rate preferentiale. Daca credit scorul e mic va fi mai greu de obtinut bani si va fi reflectata intr-o rata ridicata a imprumutului.
Trebuie sa intelegem ce inseamna acest credit score si cum ne influienteaza acest numar in relatia noastra cu institutiile financiare.
In fiecare zi cind venim de la serviciu avem in cutia postala facturile de plata. Prin plata la timp al acestora influientam pozitiv credit score. Daca le platim cu intirziere sau avem credit card sau imprumut care a ajuns la agentiile de colectie, credit score va scadea dramatic.
Acest credit score e un numar de la 400-950. Institutiile financiare considera un credit acceptabil cu o limita inferioara de risc pt cei cu credit score de la 650 in sus. Conform graficului alaturat luat de la Equifax vom observa ca 86% din populatia Canadei are credit bun sau foarte bun.
E foarte usor sa ai un credit bun, dar e si mai usor sa stricam acel credit bun.Cum?
Factorii care influienteaza negative acest credit score sunt: plati efectuate cu intirziere
(30,60 sau 90 zile mai tirziu fata de scadenta de plata) .
Un alt factor important e dat de balante ale credit card-urilor si imprumuturilor la valorile maxime acordate de banci . Desi ati efectuat plata minima ceruta, aceasta acopera o parte din interesul pe care-l datorati si denota o incapacitate de plata a balantei totale.
Ultimul factor e bazat pe timpul de cind ati inceput aceasta istorie de credit si cite plati ati efectuat in acea perioada. Sfatul nostru e de a verifica creditul annual si aceasta se poate face prin internet la www.equifax.ca.
Istoria de credit este diferita pentru fiecare din noi. Pentru a discuta situatia creditului d-voastra contactati-ne la telefon # 416-265-6707 ext 16 pentru Adrian Capraru-Mortgage Broker, Mortgage Intelligence, www.mortgagenews.ca si e-mail capraru.a@mortgageintelligence.ca sau # 416-265-6707 ext 18 pentru Mihaela Ceobanasu, Mortgage Assistant, Mortgage Intelligence, e-mail ceobanasu.m@mortgageintelligence.ca
|
Adrian Capraru si Mihaela Ceobanasu 6/26/2006 |
Contact: |
|
|
