Managementul finantelor Amortizare pe 30 si 35 de ani-program aprobat de Guvernul Canadei
Primavara si-a intrat deja in drepturi aici pe paminturi canadiene. Suntem in programul de vara si ziua este mai lunga … Acum avem mai mult timp sa ne uitam dupa case.
Sezonul pentru cumparat case a inceput si tot odata au inceput sa apara si oferte noi din partea Guvernului Canadian referitor la perioada de amortizare a creditului ipotecar( mortgage).
Incepind cu 1 Martie, de martisor, Canadian Mortgage Housing Corporation (CMHC) lucrind impreuna cu citeva institutii financiare ofera varianta de prelungire a timpului de amortizare a unui credit pentru casa pe o perioada de 30 sau 35 de ani.
Ce inseamna acest lucru? E un lucru pozitiv sau negative pentru cumparatori si in special pentru cumparatorii primei casei in Canada?
Din punctul nostru de vedere este un lucru extrem de pozitiv avind in vedere ca in acest fel noii veniti in Canada isi pot lua prima casa mult mai curind decit se asteptau tinind cont ca plata lunara este mai mica pentru amortizarea pe 30 sau 35 de ani.
Sa luam pas cu pas si sa explicam care sunt avantajele si dezavantajele amortizarii pe 30 sau 35 de ani.
In Canada perioda maxima in care se putea plati un credit pentru o casa era de 25 ani . Marea majoritate folosind optiunile de plata existente in aproape toate mortgage-urile- si anume plata accelerata la doua saptamini precum si plata in avans a portiunii de “principal”-reusesc sa termine de platit casa in 17-18 ani.
Acest lucru se intimpla deoarece primii 5-8 ani sunt mai “grei” prin faptul ca plata lunara are o portiune mai mare de interes decit aportul la casa dumneavoastra.
De exemplu dupa primii 5 ani se renegociaza mortgage-ul si valoarea platii lunare va fi mai mica pentru s-a tot platit atit pentru casa noastra cit si pentru dobinda aferenta. La momentul respectiv daca ati mentine plata lunara la aceeasi valoare cu cea din primii 5 ani raportul intre dobinda si “principal” se schimba in favoarea “principal-ului”.
Noile amortizari 30 si 35 de ani , vin in ajutorul cumparatorilor de case in Canada in primul rind prin faptul ca vor plati mai putin lunar pentru casa mult dorita si le va fi mai usor cu bugetul lunar. Dezavantajul prelungirii amortizarii este ca vom plati mai mult in interes daca nu folosim privilegiile de plata.
De exemplu : Valoarea mortgage de $250.000 la o rata de interes fixa pe 5 ani de 5.10%.
• Plata lunara pentru credit ipotecar pentru 25 de ani este $ 1468.28. Interesul platit in acesti 25 ani este de $ 190.482.07
• Plata lunara pentru credit ipotecar pentru 30 de ani este $ 1349.19. Interesul platit in acesti 30 de ani este de $ 235.708.03
• Plata lunara pentru credit ipotecar pentru 35 de ani este $ 1269.17. Interesul platit in acesti 35 ani este de $ 283.046.51
Diferentele sunt semnificative si demne de luat in calcul in special pentru cei ce nu au disciplina necesara in a efectua plati suplimentare de-alungul perioadei de amortizare.
Ca sa ne fie usor la inceput , sa ne acomodam usor cu platile lunare la noua casa fiecare se gindeste la alegerea unei plati lunare cit mai mici ,pentru a nu ajunge ca plata mortgage-ului sa fie sufocanta si stresanta pentru noi.
Pentru cei ce au un avans initial mai mare de 25% din valoarea initiala nu au nici un alt cost additional pentru a folosi aceasta noua amortizare. Pentru cei care vin cu un avans initial de la 0-24% CMHC mareste valoarea insurance cu 20 bps fata de valorile lor standard pentru amortizare pe 30 de ani si cu 40bps pentru amortizare pe 35 de ani.
Aceste amortizari pe 30 si 35 de ani sunt solutia ideala pentru familiile care stiu ca in viitor vor avea posibilitatea de a face plati suplimentare. De exemplu, familii in care unul din soti este inca la studii si in urmatorii ani nu vor putea aduce nici un aport financiar.
Prin folosind amortizarii pe 30 sau 35 de ani aceasta familie poate sa se mute in casa mult dorita imediat si dupa terminarea studiilor impreuna pot efectua plati suplimentare pentru a termina mortgage-ul in 17-18 ani. Unul din avantajele majore este faptul ca in loc sa platesca chirie reusesc sa cumpere casa azi la o valoare mult mai mica, tinind cont de cresterile de preturi de 4-7% pe an.
Ca o concluzie, aceasta noua oportunitate introdusa recent de Banca Canadei doreste sa impusioneze mai mult piata de cumparari de case si astfel mai multi canadieni sa devina proprietari. In acest fel va formati asa numitul “equity” ceea ce poate fi inteles ca si o investitie pentru viitor care isi creste valoarea anual si compenseaza plata interesului.
Foarte important este faptul ca NIMENI nu ne obliga sa platim casa in 25,30 sau 35 de ani si valoarea totala de interes platita pentru casa mult dorita tine numai de o planificare de mortgage corecta, efectuarea de plati suplimentare si noi insine.
Pentru orice informatii si sfaturi finaciare contactati-ne la
Adrian Capraru, AMP Mihaela Ceobanasu
Mortgage Broker Mortgage Assistant
Phone: 416-265-6707 ext.16 Phone: 416-265-6707 ext.18
Fax: 416-236-1530 Fax: 416-236-1530
Email: capraru.a@mortgageintelligence.ca Email: ceobanasu.m@mortgageintelligence.ca
Website: www.mortgagenews.ca
|
Mihaela Ceobanasu & Adrian Capraru, AMP 4/8/2006 |
Contact: |
|
|
