Cresc ratele in sistemul bancar canadian ... ce facem ?
Toată lumea privește cu atenție ce se întîmplă zilele acestea în sectorul bancar canadian .
Guvernatorul Băncii Canadei este optimist deaorece Economia merge bine , rata de șomaj este scăzută și ..cel mai imprtant NAFTA ..pardon USCMA este semnată .
Adică ..mai avem încă 10 ani de fericire industrială , cu producție de mașini și piese pentru ele .
Primesc telefoane zilnic de la clienți ce să facă ..au auzit că o să crească ratele și le e frică să mai stea în mortgage variabil . În Octombrie 24 ...Prime rate a crescut de 5 ori în ultimul an și jumătate ...și se pare că vor mai fii creșteri în lunile următoare .
Banca încearcă să găsească punctul de echilibru între a ține economia în mișcare ..și a face bani din dobânzi .
Dacă aveți un mortgage ..va fii mai greu să plătiți , dacă aveți economii ..vă va crește rata de return , deci veți avea mai mulți bani când veți ieși la pensie .
Deci ..să închidem sau nu ?
Probabil , dacă ați citit articolele mele , știți deja răspunsul .
Sunt un "firm believer " în mortgage-ul variabil datorită flexibilității .
Deci , acum Prime Rate la Bănci este de 3.95 % .
Marea majoritate a clienților mei au o variație de 0.6 pînă la 0.9 % din prime , deci în jur de 3.35 pînă la 3.05 , în funcție de când au luat mortgage-ul și ce discounturi erau la vremea respectivă .
Azi , dacă închid ..pot obține o rată de 3.94 . dacă prime rate crește de încă 3 ori ( în total 0.75 % ) marea majoritate ar câștiga prin așteptare .
Nu merita să închidem și să plătim mai mult în avans ( ca o asigurare ) , în definitiv nu știm cum va merge economia în 6 luni , un an, și apoi ..dacă merge prost ..rațele vor cobora din nou , iar Dvs ..veți fii închis fără nici o șansă de a negocia o rată mai bună .
Cum fără șansă ? De ce ???
Simplu . Mortgage-ul variabil are o formulă simplă de calcul al penalității de 3 ori întrest ..adică dacă plătiți 1200 / luna și considerăm 50/50 interes și principal ..ca să rupeți mortgage-ul este 1.500 .
Dacă aveți un mortgage closed ...se calculează în mod diferit - loss of interest differential - adică , pe Românește ..dacă aveți 3.89 și vreți să rupeți mortgage-ul ..Banca se uită la ce Posted rate au la termenul dvs ( azi 5.59 !!!!! ) și calculează câți bani au pierdut ..veți plăti cam 10.000 de dolari în penalități .
Dar ...lumea spune că nu vor rupe mortgage-ul în cei cinci ani și se simt mai siguri "închiși" Din experiența mea de peste 18 ani în industrie ...marea majoritate au "rezistat" într-un mortgage 3 maxim 4 ani după care refinanțează - viața se "întîmplă" în timp ce facem planuri - copii se nasc , se duc la școală , facultate , se mărită , se însoară . Soția vrea bucătărie nouă , noi vrem mașini noi ..și cu toții visam să mergem în vacanță în România să revedem familia și locurile natale sau să fugim de frig iarna în Mexic sau Cuba . . Bani ..bani și mai mulți bani ..care de obicei se pun pe linii de credit și cărți de credit . Scadența vine mult mai repede decât putem plăti ..și soluția a fost să "îngropăm "datoria în mortgage .
Această metodă a funcționat an după an în ultimii 10 ani , acum este ceva mai greu , condiții mai multe de calificare și evaluări de case mai atente , dar rămîne soluția ideală . Mortgage-ul are rate de 3 % ..credit card de 21- 29 % ..linii de credit de 7 - 17 % ..clar vom salva bani dacă avem o rată mai mică . Problema este că ....cum eliberăm cardurile și linia de credit ..fugim pe Amazon și cumpăram " Deal of the Day" și ajungem în scurtă vreme de unde am plecat ..adică datorii și mortgage .Cum scăpăm de această problemă ?
Secretul este să trăiți cu un buget "în cash" și să vă țineți de el .
Câți bani câștigați ? Câți bani cheltuiți ?
Nu este un algoritm complicat - adunari, scăderi și ..balanța la sfîrșit .
Scrieți pe o hârtie TOATE cheltuielile pe care le aveți lunar - unele sunt obligatorii - mortgage , car lease , electicitate , gaz ..altele mai puți - filme , restaurante , pantofi cu toc .
Vedeți unde puteți "ajusta" în jos pentru a obține o balanță pozitivă .
La ora actuală canadienii au pentru fiecare dolar pe care îl câștigă ..au o datorie de1,65 .
Da...au datorii cu 65 % mai mari decât câștigă .
Orice întrebări aveți refeitor la aceste probleme sunați la 416 837 2224 sau email la adrian@mortgagenews.ca .
Cu stimă și respect , al Dvs -
Adrian Căpraru
|
Adrian Căpraru 11/12/2018 |
Contact: |
|
|
