Managementul finantelor - Buturuga mica rastoarna carul mare
Marea majoritate a articolelor anterioare au fost adresate viitorilor proprietari de case iar de aceasta data ne vom adresa celor care deja au facut pasul important in a deveni proprietari.
De-al lungul anilor am ajutat sute de familii in a obtine imprumuturi pentru case si am incercat sa le explic cum putem sa platim cit mai repede inapoi banii la banca . Marea majoritate a clientilor ne intreaba care este cea mai buna rata de interes, dar de cele mai multe ori uita ca nu totul este rata ci si foarte importante sunt si modalitatile de plata a banilor. Cel mai uzual mod de a salva bani este de a efectua plati accelerate la doua saptamini , care ne permite sa salvam cam trei ani si jumatate in interes pe parcursul a 25 ani de mortgage.
Sa luam un caz concret:
Mortgage $ 250,000 Rate 5.5%
Payment Monthly Bi-weekly Weekly
1,525.98 762.99 381.49
Total Payment in 5 years 91,558.80 99,188.70 99,187.40
Interes paid in 5 years 64,527.46 63,273.46 63,214.24
Principal Paid 27,031.34 35,915.24 35,973.16
Principal Outstanding 222,968.66 214,084.76 214,026.84
Months to Repay 300 255.20 254.80
Total Payment 457,793.18 421,756.33 421,347.33
Total Interes 207,793.18 171,756.33 171,347.33
Savings 0 36,036.85 36,448.85
*-amortizare pe 25 ani
Din tabelul de mai sus putem observa diferentele majore de bani pe care ii salvam de la interes prin aceasta metoda foarte simpla de plata accelerata la doua saptamini sau saptaminala. Noi recomandam , in general, plata accelerata la doua saptamini, deoarece marea majoritate a clientilor nostri sunt platiti la doua saptamini.
Prin faptul ca platim accelerat la doua saptamini in fiecare an calendaristic ajungem sa efectuam 13 plati de mortgage intr-un an.
O alta componenta esentiala din categoria privilegiilor de plata o constituie asa numita plata din principal care variaza de la institutie financiara la alta si este intre 10% ( Royal Bank ) si 25% ( ING) din suma pe care ati imprumutat-o initial. Restul institutiilor financiare au valori cuprinse intre 15-20 %.
Sigur toti vom spune ca aceasta obtiune de plata in avans nu ne ajuta foarte mult pentru ca nu multi dintre noi isi pot permite acest lucru. Avind un mortgage de $250,000 avem dreptul de a plati in avans de la $ 25,000 pina la $62,500/an dar in general avem tendinta de a nu plati nimic pentru ca sunt sume mari .
.
Secretul consta exact ca in proverbul romanesc “Buturuga mica rastoarna carul mare” sa punem bani catre principal cind ii avem , sume “mici” $ 100, care ni se pare ca nu inseamna nimic fata de cei $1,525.98/ luna din exemplul de mai sus .
Mare greseala facem , deoarece nu trebuie sa uitam ca cei $1,525.98 reprezinta principal si interes ( adica ce platim pentru noi si ce platim pentru banca), iar din cei $ 1,525.98 partea de principal incepe in luna intii cu numai $ 393.06!
Intotdeauna cind alegem o institutie financiara , noi incercam sa va indrumam catre cele care va permit sa puneti bani catre principal la fiecare payment.Mai sunt institutii financiare care va lasa doar o data pe an la asa zisa “anniversary date:” sa puneti suma de care dispuneti in plus….ar fi o alta data pe care sa o tinem minte si citi din noi am avea acei $ 25,000 exact la 1,2,3 ani de cind am inchis mortgage –ul initial?
Ultima componenta a privilegiilor de plata in avans a mortgage-ului o reprezinta marirea platii lunare . Suma pe care o adaugam lunar desi se imparte si la principal si la interes ne ajuta sa terminam mortgage-ul intr-un timp mai scurt .
Punind aceeasi suta de dolari de la inceput si efectuind plati accelerate la doua saptamini am putea termina acest mortgage in exact 19 ani, care reprezinta inca $18,800 salvati de la interes. Daca ati avea $ 200/luna disponibili si a-ti efectua aceeasi plata la doua saptamini ati termina acest mortgage in 17 ani si 4 luni si v-ar adduce o economie de peste $33,400 de la interes.
Chiar daca nu ati utilizat nici una din metodele de mai sus nu este prea tirziu sa incepeti si nu uitati ca nu vorbim de sume lunare mari care v-ar modifica esential bugetul familial.
Rezultatele nu se vor vedea imediat, dar suntem convinsi ca va veti bucura foarte tare in ziua in care veti primi o scrisoare de la banca prin care va anunta ca ati terminat de platit casa.
Pentru a discuta situatia dumneavoastra personala si a va obtine solutia ideala contactati-ne la:
Adrian Capraru, AMP Mihaela Ceobanasu
Mortgage Broker Mortgage Assistant
Phone: 416-265-6707 ext.1 Phone: 416-265-6707 ext.2
Fax: 1-866-794-1091 Fax: 1-866-794-1091
Email: adrian@yourmortgageshop.ca Email:mihaela@yourmortgageshop.ca
Website: www.YourMortgageShop.ca
|
Adrian Capraru, AMP & Mihaela Ceobanasu 9/20/2006 |
Contact: |
|
|
